关于家庭理财，这个问题你有想过吗？

家庭理财的重要性已经毋庸置疑。按照人类的需求层次划分：在安全无忧的前提下，追求温饱；当基本生活条件获得满足之后，则要求得到社会尊重，并进一步追求人生最终目标的自我实现。而要依层次满足这些需求，必须建立在一定的财务基础之上。

因此，家庭理财必须在力求满足家庭生活需求时，还要实现理性明智的消费决策，制定一套适合自己家庭的科学理财计划，以达成生活目标。那么问题来了，在一个家庭中，谁是做理财规划时应该优先考虑的人？
有人说是孩子，因为孩子是家庭的未来，家庭中几乎所有的事情都可以为了孩子让步；有人说是妈妈，因为孩子需要妈妈的悉心抚育，丈夫需要妻子的照顾和关怀。有人说是爸爸，因为他是全家人的精神支柱，他强有力的肩膀总能为家庭遮风挡雨，带来稳稳的安全感。

不过从理财的角度来思考这个问题，家庭中最重要的人应该是支撑这个家庭的经济支柱。毫无疑问，家庭的经济支柱就像一棵大树的枝干，如果枝干无法承担应有的责任，发挥应有的功能，当暴风雨来时，大树就有可能轰然倒下。所以，对家庭进行理财规划，应该先从家庭经济支柱考虑，然后兼顾其他家庭成员的理财需求。
考虑到现阶段国内大部分家庭的现状，家中经济支柱往往是父亲，所以我们将结合“家庭财务生命周期”，看看在不同的阶段，家庭应该如何理财。

家庭形成期
保险在前 积极投资

 
在家庭形成期的早期，还是温馨美满的二人世界，夫妻年龄在25岁-35岁之间。家庭支出面临较大压力，由于结婚花销、购房、购车等原因，家庭的负债较高。作为家庭经济支柱的男主人将承担更多的社会和家庭责任，尤其是为了迎接即将出生的宝宝。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划最为重要，它确定了这个家庭理财核心的一些原则问题，今后各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。

首先考虑的是保险规划。作为准父亲和家庭经济支柱，男主人的家庭责任重大，而从某种意义上说，保险是对家庭责任的最好体现。合理地为男主人做保险规划，将为家庭撑起一把遮风挡雨的“保护伞”。
按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以家庭年收入的10%为宜。对于保额，也要根据家庭的具体情况来确定，对于一般家庭来说，每个家庭所需要的寿险保额约为家庭年收入的10倍，但在具体规划时还要把房贷、车贷余额纳入保险需求之内。

对于家庭形成期的男主人，要重保障轻投资。优先考虑的是保费便宜、消费型的定期寿险、意外伤害保险和大病健康保险，尽可能地做到保费小、保额大。为了应对意外事故和以后每个生涯阶段的理财目标需求，如果资金比较宽裕，还可选择另外一种可以贯穿一个家庭整个生命周期的投资型险种，即万能险。这种保险的保费和保额比较灵活，有时候，一张万能保单就可以满足一个人一生的保险需求。

投资规划则可以激进一些。俗话说，年轻就是资本，这一时期的夫妻双方正处于人生起步并迅速上升阶段，喜欢尝试新生事物，也经得起失败和挫折，能够承受较高的投资风险，因此可以追求较高的收入增长率。从投资种类上看，股票、债券、基金可分别占到投资总额的70%、10%、20%。

量力而行规划好支出。由于家庭刚刚形成，生活压力较大，特别是需要购房购车，支出较多。对此，要注意权衡家庭的基本情况和未来的收入支出，量力而行合理规划好购房购车事宜。规划好个人职业生涯。面对竞争激烈的职场和不断变化发展的职业环境，年轻的、即将承担生儿育女的夫妻二人，规划好自己的职业生涯同样至关重要。所以要不断地学习，对自己进行“投资”，使自己的职业生涯“前途无量”，真正承担得起未来对家庭的重大责任。

家庭成长期
优先筹集教育金

家庭成长期是从孩子出生到其完成学业这个阶段，其特征是家庭成员增加，夫妻年龄一般在30－55岁左右。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之而来的是比“二人世界”时更多的责任。许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出都在不断增加。这时要对前期所制定的理财规划进行认真的检视，该增加的要增加，该调整的要调整，使其更加适合家庭情况的重大变化。

保险规划要“先大人后孩子”。有句成语说：“皮之不存，毛将焉附”，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障，因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。在这个阶段，除了给男主人投保，也应该为女主人购买充足的保险，最后才是考虑给孩子投保，而孩子的险种则以意外险和健康医疗险为主。

教育金要及早进行准备。近年来，由于教育费用飞速增长，教育成为许多家庭最主要的支出之一。与其他支出相比，教育金具有特殊性，除了数额较大，呈逐年递增的特点外，还有几个突出的特点，例如属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”，非常缺乏弹性，在既定的时间内一定会被使用。

由于这些特点，筹集教育金必须遵循一定的原则。一、在思想上和行动上要未雨绸缪，及早准备；二、教育金最好要从宽准备，尽量多准备一些；三、充分考虑教育金积累的安全性和稳健性，分散投资，组合投资，根据实际情况合理搭配；四、在选择子女教育金的具体投资产品时，要综合考虑风险承受能力、投资时间长短以及宏观经济形势和市场状况。

一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险相对高的投资工具；反之，则应该多选择风险较低的投资工具。

投资理财要稳中有进。由于家庭收入增加、支出相对稳定，家庭积累逐渐增加，可投资的净资产逐年增长。但必须注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期，因为随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。

家庭成熟期
养老金该准备了

进入家庭成熟期，孩子们已经完成学业，夫妻即将迎来退休。这个阶段的特征是家庭成员数量随子女独立而减少，夫妻年龄一般在50－65岁之间，事业发展与收入通常达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。

处于这个阶段的家庭要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金，在此基础上来确定理财规划的重点。

保险规划重在医保。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般家庭可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少，在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。

退休规划纳入日程。忙完了孩子的事儿以后，父母可以开始考虑自己养老的问题了。提到养老问题时，一些人总会有些“自豪和满足”地说自己已经参加了单位的养老保险，所以不用考虑退休后的养老金问题了，事实上并非如此，因为退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活。所以完成了孩子的学业等大事之后，千万不能有松口气的想法，应该接着或者在之前就开始准备为养老问题未雨绸缪。

要先估算一下自己退休后能拿多少基本养老金，再确定退休后的生活目标(温饱型、小康型、享乐型)以及实现这些目标所需要的养老金数额，然后计算资金缺口，最后再确定将采取什么方式积累资金来弥补这部分缺口，以实现夫妻双方退休后的生活目标。一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等。

投资理财要稳健为主。随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票的投资，提高低风险稳健投资的比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。同时，这个阶段由于收入较高，支出较过去相对降低，生活水平可以更高一些，对于房贷和车贷等负债，要逐步还清，尽量不要将负债带到退休后，这样到时才可以安享晚年。

家庭衰退期
财产传承要规划

在最后一个阶段，家庭进入衰退期，夫妻均退休，重新回归到“二人世界”之中。夫妻年龄一般在65－90岁之间居多，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入。在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。这个阶段理财规划重点应该放在医疗保险和财产传承上。投资规划要趋向保守。这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守。在投资比例上，要大幅度降低股票投资的比例，提高债券类固定收益的投资比重，储蓄类的投资也要提高。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

保险规划重在医疗和意外。目前，中国老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多。如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。因此，当夫妻进入老年生活后，要结合前期的投保情况认真进行保险理财规划。根据老年人的特点，以下几种保险是应该重点考虑的险种：首先是健康保险，在前期保险的基础上，可以再增加老年护理险；其次是意外伤害险；最后是投资型保险。从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如期限较短的分红险、投资型家财险等等，以保值增值。

财产传承要规划。近年来，一个非常重要的税种——遗产税正在受到越来越多高净值家庭的关注。虽然目前国内还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税有可能出台。因此处于这个阶段的家庭应该着手考虑财产传承问题，特别是高净值家庭。对于财产传承的方式有信托、保险等方式。家庭中父亲可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险，从而顺利传承财产，实现资产的有效传承。